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为什么存款保险的偿付金额只限定为50万?

编辑:钱来也财经网 发布时间:2020-01-21 09:32 标签:偿付(1)金(1)保险(2)为什么(5)存款(33)
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  本题的实质就是为什么存款保险的偿付金额只限定为50万?超过50万的金额,是否就意味着万一银行倒闭,就拿不回来了?其实答案并不是这样的。

  首先,我国的存款保险制度其实从上世纪90年代初就开始着手研究了,一直到2015年才实施。期间,我国参考了许多国际同行的做法,最终在考虑我国个人储蓄规模和结构等因素的基础上,出台了《存款保险条例》,其中就规定:存款保险实行限额偿付,个人最高偿付限额为人民币50万元。超过限额的在银行清算资产中依法受偿。大家都比较关注前面这一句话,而后面这一句话因为没有明确的金额,就被忽略了,实际上这就是50万元以上部分的保护方式。也就是说,50万及以下的部分由存款保险基金偿付;50万以上的部分由银行清算资产来偿付。当然,具体能要回多少,就得看银行清算资产多少和清算受偿的规则怎么定了。

 

  其次,这个50万的偿付限额并不是一成不变的。条例还规定,央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。也就是说今后会随经济发展和人均储蓄的增加,上调偿付限额的。而当初之所以定为50万,有两个因素:一国际因素。国际上其他国家一般的偿付限额为人均GDP的8-10倍,而我国是以编制该条例的2013年的人均GDP的12倍来标定的。二我国个人储蓄规模和结构。虽然我国号称是储蓄大国,但是人均存款并不是非常之高,50万的限额已经覆盖了99.63%的人口。也就是说,我国将存款保险限额设定为50万,有现实基础,但同时也为今后调整预留了空间。因而,对绝大多数的储户来讲,是根本没必要担心自己的存款安全的。

 

  再次,我国对银行业的监管相较国际同业更严格。银行即便出现经营风险,也不会轻易倒闭,因为银行倒闭事关金融稳定和社会稳定。我国处置银行危机的思路通常是会由监管指定一家实力大行对出现危机的银行进行接管,对其进行全面重组并接收其资产和业务,也就是说会有“接盘者”出现,这种操作对储户来讲并无实质性风险。而我国负有接盘义务的基本就是那几大国有银行,如2019年的锦州银行风波,就是由工行出面来接手的。工行以30亿入股锦州银行,并派出了高管团队,对锦州银行实施了重组,从而使得其渡过了危机。而国有大行在中国的倒闭可能性为零。改开40年来,我国唯一关闭的银行就是海南发展银行。

 

  所以,基于上述分析,可以得知,50万的存款偿付金额在相当长时间内是能够保护99%的人口的存款的。超过50万元以上的金额,实际上也是受存款制度保护的,只是这部分金额要由银行的清算资产和分配方式来依法确定。对于我国的银行业还是可以保持高度信赖的,实在担心这部分超额存款的安全,还可以将存款分解成若干50万以下的存款包,选择存到不同银行嘛,反正我国境内除外资银行以外的大小银行都参加了存款保险基金。

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