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钱来也财经:写给徘徊在保险门外的你,告诉你为什么要买保险?

来源:钱来也财经网 人气: 发布时间:2019-04-12
摘要: 为什么要买保险? 买保险的侧重点,因人而异。 对于富有的家族,保险可以用来保全资产的一种途径。通过对受益人的指定与安排,也可按照自我意愿规划遗产继承。
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为什么要买保险?

买保险的侧重点,因人而异。

对于富有的家族,保险可以用来保全资产的一种途径。通过对受益人的指定与安排,也可按照自我意愿规划遗产继承。

对于生意人来说,保险是财产保障的一种工具,因为通过保险配置可以将个人资产与公司财产进行有效剥离。

对于普通人来说,保险的最大作用是对抗重疾或意外的一种手段。

投保前需了解

投保时务必明白这几个“人”,兹事体大。

1.保单投保人:就是这张保单的所有权人、物权人;这个人可以决定买或不买这份保险,更重要的是他有权决定随时终止这份保单。提醒姑娘们,如果有人给你买保险,一定要坚持“投保人”写你自己。钱可以男朋友、老公或者干爹随便谁来付,但是自己的事一定要自己来做主,你滴明白,不想说的再露骨了。

2.被保险人:财产利益或人身受到保险合同保障。保险事故发生后,享有保险金请求权的人。一般情况下,投保人就是被保险人。

3.保单受益人:这个人一定要选好,千万不能所托非人。人寿险的赔付就是以生死为限。被保险人over,受益人拿钱。

好了,世界是美好的,人心是善良的,以上仅供科普,看官别害怕哈。

保险产品怎么选?

1.把握住三条产品主线:人寿、重疾和教育基金

人寿险的赔付就是以生死为限。

重疾就是所保疾病是否发病为限,病了就赔。

教育基金,个人感觉,基本等同强制储蓄。

明目繁多的险种,很多是这三样的多种组合。

2.储蓄型 vs 消费型

储蓄型一般是覆盖终生的保障。一旦投保,不需要再体检、再审核投保条件。年老的时候,可以以提取年金的形式作为补充退休金。但它牵扯的年度现金支出比较大。

消费型的保险,一般投入较少现金就可以撬动比较大的杠杆。比如大概1000多人民币应该可以买到50万人民币的人寿保险。它的弊端就是承保年限一过(一般10年或20年为一个cycle[周期],看投保的起始年纪),需要重新核查身体条件,有点小毛病被拒保或者加保费都是非常可能的。到了一定年纪,保费会狂飙。多年后也没有可提取的养老年金。

总体来说,保险还是早买为宜,50岁往后基本意义不大,因为保费的支出会非常大,审核也会很严格。譬如,高血压是个说大不大,说小不小的毛病,可对于买保险,基本上加你保费不商量。

至于选哪一种,看经济实力、使用目的、险种。如果是想留钱给受益人,还是选储蓄型的。如果目前资金不充裕,消费型是不二之选。

3.看保险公司的服务、理赔速度、业务员的专业度

这块的门道,还需要货比三家、仔细考量。

4.看收益

下面是一张保险计划收益表。无论哪种产品,不管多复杂都应该可以归集成下边的形式。咱们聊聊怎么看,怎么比。

 

首先收益分两类:

一是身故赔偿

二是现金价值。

前者就是出现意外的时候,保险公司会赔偿受益人的金额,不同年份,有对应的累计净现值。后者是退保时,受保人可以拿到的赔偿。

两种收益都由两部分组成:

一部分是保证金额,无论怎样变化,保险公司都会理赔。

非保证金额,是保险公司根据自己的资金运作能力假设的收益。

非保证金额,它是假设的部分,最后收益要看保险公司的实际运作情况。运作不良,这部分可能为0;运作的好,也可能高于计划书的数字。非保证金额也会因为保险公司的不同,而差异非常大。

但原则上来说,在没有不对称信息的情况下,应该没有哪个保险公司做的可以特别优于其他。收益部分,个人建议属于参考内容。保险公司的服务、理赔的速度和保险经纪人的专业度,永远是我的首选。

 

 

保险哪里买?

泛泛而谈,香港保障范围广、核保严格理赔轻松,但是需要去香港、保单为美金或港币计算,引入了汇率风险,毕竟几十年的事情,风险还是挺难说的。港币汇率跟美金挂钩,所以港币计算还是美金计算,无差。

因为核保严格,所以因为动了个小小小手术,建议你推迟购买保险,你千万不要意外。让你约谈几个全科医生,也不要意外。

所以,大陆买的好处,不言而喻了,各种方便。

保险经纪人很重要

一个好的经纪人不但会给你一个合适的保险计划,更会给你好的购买体验,小到带路、修改信息,大到帮你节约宝贵的时间。

你想想,如果你在很忙碌的情况下,填写保单。忽然保险经理说你的文档填写不对,你重填,这时候你该有多崩溃,这种感觉我懂。

因为你的保险合同是跟保险公司签的,所以不必每天忧心忡忡的担心你的保险经纪人换了公司找不到。最不济,你的理赔手续,你还可以自己搞。

保险额度&谁需要买保险

双10定律帮你确定保险额度,额度不要超过家庭年收入的十倍,总保费占家庭年收入的10%为宜。

当然,这是建议投资的标配。如果资产充裕,产品配置合理,多投有益。

保险首先要买给家庭的“经济中流砥柱”配置,保证病有所医。如有一旦发生意外,房贷、安亲、子女教育都能为继。

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