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小微企业主家庭资产配置

来源:网络转载 作者:admin 人气: 发布时间:2019-05-16
摘要:小微企业常见的发展模式是无论财力人力物力都举家出动,倾囊投入,夫妻店每一分钱除了维持必要花费,都会滚入企业资本中,期望赚的更多利润,如此一来,就模糊了企业资本和家庭资本的划分,存在一荣俱荣,一损俱损的隐患,家庭理财被企业经营取代。 2 案例分
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小微企业常见的发展模式是无论财力人力物力都举家出动,倾囊投入,夫妻店每一分钱除了维持必要花费,都会滚入企业资本中,期望赚的更多利润,如此一来,就模糊了企业资本和家庭资本的划分,存在一荣俱荣,一损俱损的隐患,家庭理财被企业经营取代。
2 案例分析
1)   家庭收入单一,经营收入是惟一来源,如遇经济萧条,会导致家庭收入巨大缺口。
刘飞和妻子做生意5年,最初一年难熬,之后利润趋于平稳,他对每年的盈利很有把握,有90%的几率可以实现利润翻一番,而什么样的理财产品能达成这样的收益率呢?  没有!与其这样,不如把赚的钱投入到企业经营中,刘飞认为掌握了财富的捷径,却陷入和最大的误区。
我们算一笔账,假设刘飞每年的利润翻一番的几率90%,全赔的几率10%,把时间拉长,10年看,翻翻的几率就会缩减到35%,全赔的几率就会上升到65%,(10年后利润翻一番的几率是90%的10次方)。
 
2)   家庭资本只有一万存款,意味着一旦有大额支出,只能干着急,而这种情况可能随时会发生,如家庭成员有人生病,女儿需要补习功课.....体现了刘飞家庭的现金流有问题。
 
3)  刘飞打算提前退休,最多打拼10年,所以十年要攒够养老钱,儿女教育钱(如果有留学,还要预留更多),但企业风险很大,养老金的会有缺失的风险。
 
4)  刘飞一家没有社保,也没有商业保险,流动资金1万,任何一个人的意外和重病都可能导致整个家庭陷入危机。
 
3 解决方案
简而言之,就是进行家庭资产和企业资产的合理剥离,在此基础上才能进行家庭资产配置,从而完成梦想,具体方案如下:
 
① 确定理财规划的轻重缓急。
对于刘飞的家庭而言,风险规划是目前最关键的步骤。 无论是企业经营风险,还是一家三口的保险缺失的风险,都严峻的呈现在他们的面前,所以风险规划首当其冲(可选择海保好生活借款人意外险)。 其次,女儿刘思敏今年高二,还有一年就要上大学,现在看来,刘思敏的学习成绩优异,可以顺利升入国内一本的大学,不排除将来出国留学的可能。本科及留学的费用将是他们第二个规划。再次,养老规划。最后,家庭资产的投资规划。在当下,刘飞家庭资产的投资项目为零,而上述的规划都依赖投资规划的实施。
 
② 建立家庭账户。
把家庭资产从企业资产中剥离出来,家庭理财目标是独立与企业经营目标存在的。建议抽出每年营业收入的30%投入家庭资产账户。而家庭账户由于满足不同的理财需求,需要不同的金融工具,对流动性,收益率有不同的要求,所以资产配置尤为重要!考虑刘飞的风险偏好比较谨慎,加之企业已经面临极大的风险,家庭理财时就要尽可能规避风险。固定收益类产品就成为主要的配置品种。
 
③ 利用银行提供的金融服务
在家庭资产配置的建议中,我们预留了部分现金作为应急资金。但这部分钱仅作为家庭遭遇风险时的应急,不可能解决企业经营周转的问题。“贷款难”在很长时间成为小微企业主的痛楚,但现在这个问题已经得到了很好的解决。可以借助民生银行的小微贷,简单便利。

广而告之

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