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医疗保险怎么有效报销?一定要注意这些细节

来源:钱来也财经网 人气: 发布时间:2019-07-09
摘要:百万医疗宣传的那么好,什么医疗费用都可以报销,为什么报销的并不多?· 买了保险还能帮忙挂号,住院都不用自掏腰包,为什么我却享受不到这种服务?· 百万医疗说是100%报销,可我的报销比例为何那么低?
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百万医疗宣传的那么好,什么医疗费用都可以报销,为什么报销的并不多?


· 买了保险还能帮忙挂号,住院都不用自掏腰包,为什么我却享受不到这种服务?


· 百万医疗说是100%报销,可我的报销比例为何那么低?

其实造成这些结果的,可能不是保险的错,是在入院、理赔时没有按照相应的规则来,才会造成以上的误解。所以买了百万医疗,千万要注意几个关于理赔的细节,才能享受到百万医疗最大的保障。


报销免赔额


百万医疗险都有免赔额,是在医保报销后,减去免赔额,剩余的部分才是百万医疗所承担的医疗费用。免赔额不仅关系到能理赔的金额,也关系着投保时的保费。


市场中大部分的百万医疗险,免赔额都是1万元,而5千元免赔额的产品,好多消费者认为保费过高,就忽略了它的优势所在。1万免赔额与5千免赔额不仅关系到保险公司的赔付率,也涉及到用户的保障范围。


通常对于一个人来说,一年内花费过万的住院治疗费用,所得的疾病应该属于比较严重的情况,而罹患严重疾病的概率对于年轻人来说相对偏低,所以1万的免赔额,可以大大降低保险公司的理赔率,从而降低保险产品的保费。


而免赔额5千的百万医疗产品,相当于变相地把保障范围扩大,一些常见的需要住院治疗或手术的疾病都会涵盖在内,比如治疗一个急性阑尾炎,可能需要7千多的治疗费用,但免赔额1万元的产品肯定不会理赔,而5千元的产品,却可以涵盖在内,这变相地加大了保险公司的理赔率,上升了保障成本,保费自然就贵。


报销比例


在选择投保方案时,一般可以分为有社保方案和无社保方案,但无论选择哪个方案,在治疗时,一定要按照规则使用,才能在保障范围内报销100%的医疗花费。


比如,投保时按照有社保的方案投保,但在办理住院时,可能因为匆忙,也可能因为异地就医,没有使用社保挂号,而后无法从公共医疗报销,这样的情况,百万医疗会按照条款的相应规定,只报销一定比例,比如70%或是60%,而不是100%。


报销顺序


在医疗费用报销时,一定要注意医疗的报销顺序,尤其是在同时购买了百万医疗和普通住院医疗保险时,报销的顺序关系着能到手多少钱。


首先,对于有社保、公费医疗、公共保险、企业补充保险的用户,一定要先从医保报销(新农合也算是社保的一种,也需要先报销),剩余的医疗费用,由于普通医疗的免赔额低,再用普通医疗险报销,而未报销的部分需要保险公司开具分割单作为证明,最后再用百万医疗报销剩下的医疗费用,而且使用普通医疗的费用可以算作免赔额内,也就是说,如果普通医疗报销了高于免赔额的费用,那么百万医疗就是0免赔报销了。


这样做的好处就是,无论是社保、公费医疗、普通医疗,报销的药品、项目都是受到社保范围的限制规定,而百万医疗范围更广,所以在报销完社保的限制,弥补上百万医疗免赔额的不足,就可以享受到百万医疗最大的保障。


其次,对于无医保或是公费医疗的用户,虽然不能得到医保的报销,但是只要投保了普通住院医疗和百万医疗,也可以按照这样的顺序报销,先普通再百万,也能享受到最大程度的保障。


用药必要且合理


虽然百万医疗报销的范围比较广,基本上一次住院所花费的医疗费用都涵盖在内,但也不并是只要有费用清单,医疗收据,保险公司就照单全收,保险公司也会对治疗内容进行分析,看是哪些药品是本次住院治疗必要的花费,哪些药品是与治疗无关的,这些都逃不过保险公司的调查。因为条款上明确说明,“住院、医疗花费一定是必要且合理”,这样才能报销。


另外,在医生诊断时,我们也要告知医生自己有商业保险,因为有经验的医生会根据医保、商业保险的实际情况来写病历和开药。


最后还需要注意的是,当医保范围内药品和医保外的药品可以同时治疗病症时,一定先选择社保范围内的药,千万不要因为百万医疗可以报销社保外用药,就大胆地使用,因为如果在治疗效果相同的情况下,未使用社保内的药品治疗,保险公司也有可能以此拒绝报销的。


医疗垫付


为了更好地服务用户,很多医疗险都开始有医疗垫付的服务,但是如果想要享受好这一权利,必须在住院时,提前打电话到保险公司咨询一下,准备入住的医院是否在医疗垫付范围内,如果在范围内,则可放心入住,如果不在范围内,则需要跟保险公司确认,所在城市的垫付医疗具体的地点。以免有此服务却享受不到,白白浪费了机会。


生病住院本来就是一件很痛苦的事情,能享受到医疗报销,是痛苦中的一丝慰藉,所以我们千万不要因为疏忽或是不在意,而让这本该享受到的权利凭空消失,或者造成利益受损。


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