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房货利率6.125%,已还1年半部分提前还款划算吗?

编辑:钱来也财经网 发布时间:2020-02-25 21:25 标签:
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  这个问题并没有看起来那么简单。首先你的房贷利率确实比较高,我们看一下近年来的房贷利率走势图

  我们看全国平均数来说,近年来的房贷利率都没有你的6.125%,所以判断你的房贷是商贷而且存在利率上浮情况。

 

  考虑违约金

 

  不管是提前全部还款还是部分还款对于银行都是一种违约行为,银行是要收取违约金的。因为这种还款行为打乱了金融机构资金利用率,金融机构会损失掉此次借款的所有利息收益。而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率(每个银行都不同),如果在合同规定期限内提前还款,就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金,对于银行来说算是一种补偿金。

 

  考虑贷款方式

 

  不管是公积金贷款还是商业贷款,不管是等额本金还款还是等额本息还款,还款时最大的变数就在于我们还给银行的利息,利息=本金*利率*时间,提前还贷希望减少的是计息本金和贷款的时间。

 

  提前还贷就是为了减少我们交给银行的利息。那么提前还贷是不是合适,就要看我们提前还贷节省的利息和我们为了提前还贷付出的成本比较了。

 

  采用等额本息方法还贷,每月的还款金额是按照我们原计划的还款周期计算的,也就是说我们开始的时候每个月偿还的本金都相对比较少。而等额本金每个月偿还的本金都是一样的。所以如果提前还贷规划的话,采用等额本金的还款方法会更方便。

 

  等额本金是将贷款总额评分成本金,根据所剩的本金计算还款利息。也就是说,越往后所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大,所以不建议提前还贷。

 

  考虑机会成本

 

  由于有通货膨胀的存在,所以我们的钱是“越来越不值钱”的。实际上通货膨胀的存在对贷款是有利的。随着通货膨胀你实际支付的利息比账面数据少得多。

 

  通货膨胀稀释你的财富,也稀释了你的债务,在通胀时代自然是借钱越多越好,而对于普通人除了买房真的没有什么可以从银行大额借钱的机会了。

 

  特别的,随着国家利率的改革,你实际支付的利率可能会下降。

 

  去年底,央行发布公告,宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案!2020年3月1日实施新的房贷政策。

 

  其重点内容如下:

 

  1、存量房贷,在2020年利率水平保持不变。

 

  2、2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。

 

  3、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。

 

  4、商业房贷“重新定价”最短周期为1年。

 

  金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

 

  5、商业房贷可以选择固定利率!

 

  如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

 

  所以如果你的商贷当初不是固定利率的话,是可以和银行协商重新确定利率的!

 

  提前还贷真不是你想的那么简单。

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