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理财产品收益率

根据央行公布数据,2017年我们的通胀率为7.5%,2018是多少,至今还未出炉。如果以2017年的通胀率为标准,至少银行存款类产品是无法超过的,难怪有人说我们处于负利率时代。但是,就全市场来说,究竟有没有跑赢通胀的理财产品呢?还是有的,只不过大部分属于高风险产品。

下面我们举例几款产品,虽然利率都蛮高,但是风险性都很大,个人建议是不要去触碰。

P2P平台理财年化收益率可以达到或超过8%,投资门槛也低,但前几个月集中暴雷,跑路事件频出,令人望而生畏。也许你跑赢了通胀,却跑不赢他们老板,本金都悬,目前很多平台正处于治理整顿中,建议谨慎介入。

信托产品的年化收益率大致处于8--10%,但按照银保监会规定,信托产品与银行理财产品一样,不得承诺保底,且一般起投金额为100万以上。

私募基金中,股权类产品平均收益率可以达到20%左右,债券类产品可以达到8%--9%,但仍然不保本保息,属于高风险产品,随时有亏损本金的可能。

其他如股票,期货等,大家都知道,只要踩准行情节奏,一年50%的收益都有可能,甚至更高。但是很不幸的是,很多人都亏本了,而且是大部分人是亏本的,从中你就知道风险是有多高了。

据媒体报道,近期银行系理财产品也推出了年化收益率超过8%的理财产品。但细心看了一下,都是与指数挂钩的结构性理财产品。这类产品不是普通的理财产品,一般为高净值客户和私行客户设计,起购金额大,风险高。比如某银行一款预期年化收益率高达9.7%的产品,私行客户20万起购,非私行客户600万起购。9.7%只是预期最高收益率,根据观察期内挂钩指数的收盘价格确定最终收益率,有可能是5%,还有可能是2%,浮动幅度很大。

此看来,市场中能跑赢通胀的理财产品并不是没有,而是绝大部分属于高风险产品,不但没有保本承诺,就算收益波动也很大,在特殊情况下,亏损本金的概率很高。显然,这类高收益高风险投资理财产品并不适合普通投资者。在经济下行压力明显,以及行情不稳的情况下,普通投资者最好选择中低风险以下产品,虽然不能跑赢通胀,至少可以尽量缩小通胀,减少贬值,同时保住本金的安全。

收益率计算

1、年利率、月利率、日利率

年利率是按年为周期计算利息,比如银行活期存款利率是0.35%,代表存100元,1年利息是0.35元。

而月利率=年利率/12,日利率=年利率/360=月利率/30。

此外民间借贷讲的几分利,如果是月利率,1分利代表月利率1%,年利率12%,如果指年利率,1分利就代表年利率10%。

PS:银行的一年按360天计算,其他的则按365天计算。

2、到期收益率和年化收益率

如果投资本金是10万元,最后拿回10.5万本息,那么收益率=(105000-100000)/100000×100%=5%

这里的5%就代表到期收益率,不管投资的期限是1年、2年还是5年。

至于年化收益率,是把某段时间的收益率(假如1年都保持这个水平),折算成年收益率,也就是投资1年能获得的收益率。

比如你投资本金是10万元,假如每天能能获得10元收益,年化收益率=(10/100000)×365=3.65%。

理财产品的实际收益=本金×年化收益率÷365×产品天数。比如某理财产品,期限90天,年化收益率5%,你买了1000元到期理论收益=1000×5%÷365×90=12.33元

至于预期年化收益率,是预估该产品可能达到的年化收益率,不能作为结算依据。

3、理财产品需要注意的细节

不同金融产品之间,只有都采用“年化收益率”才能比较,而产品营销时往往喜欢玩些文字游戏,需要学会分辨:

比如A理财产品,期限18个月,宣传册上的预期收益率写着大大的是10%。

实际上,这10%代表的是到期收益率,折算成年化收益率=10%×12÷18= 6.67%。

此外,现在有些理财产品年化收益率超过5%,远超“宝宝”类产品,但要注意,理财产品都有预售期。

比如预售期7天,如果你在第1天买入的话,7天内是不计算收益率的(有的按活期存款算)。

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