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个人理财

 

理财是一种全面的人生规划,首先必须设定理财目标,谈到个人理财规划似乎是相当专业的问题,实际我个人看来,懂得一些基本思路的普通人也可以把个人的财务方面的问题处理的比较合理。虽然也许对实现长期的理财目标不如与一个专业理财顾问沟通有效,也会难以坚持某些长期投资收益的计划。但长期地使用这些思路至少不会造成个人财务方面的失控,也会实现一般的个人财务目标。

个人理财的基本思路来讲,分为先弄清自己的财务状况、再留足家庭短期备用金、按情况确认保险、保持一定资产坚持长期投资四步。

弄清财务状况非常重要,主要要真实弄清楚自己实际有多少资产、资产负债比例是多少、多少资产用在投资领域、现有投资的正常收益有多少、是否可以改变资产负债状况和投资收益、万一发生意外状况有没有足够保险来弥补损失等几个方面。在这个基础上,个人可以根据各类型投资渠道当时的收益率来确定主要的投资方向以及决定是否用增加负债的形式来增强未来的收益。同时也需要考虑意外情况的发生自己或家庭是否有能力予以对付。

在这一步的基础上,下面就需要进行家庭短期备用金的安排了。由于短期预备金是为了准备家庭和个人的意外支出,特别是准备意外的医疗费用支出和失业过渡金准备。所以一般需要安排家庭月度支出的3—6倍,我在理财基础的现金管理文章中已经具体地进行了叙述,这里就不再细讲了。

做好个人理财规划 快速实现个人理财目标

做好个人理财规划 快速实现个人理财目标

在进行长期投资的安排以前,需要考虑家庭和个人的保险安排。由于国内保险公司目前的精算数据、业务员佣金和风险管理、投资水平等诸多问题,它们更愿意推广终身寿险产品、子女教育金产品、分红型、万能型、投连等投资型寿险产品。从个人理财角度,我个人不推荐购买以上的产品,主要原因是三个方面,一、目前非投资型固定收益产品的预定利率只有2.25%左右,低于这几年的CPI增幅。二、由于保险公司的专业投资能力和管理透明度明显低于基金管理公司,投资型寿险产品的总体利益不如基金产品加定期或终身纯寿险产品。对于子女教育金产品来讲,通过专业财务计算器的计算结果看,也不如定期定额地购买基金型产品来得可靠。三、国内目前没有遗产税的问题,终身寿险的避税意义没有体现。

但我讲以上各点,并不意味我个人对保险的忽视,对于纯寿险产品(终身或定期)、意外保险、重大疾病保险、医疗附加险(虽然也贵)等体现保险价值所在的产品来讲是无法替代的。所以根据个人不同的财务目标和风险偏好,需要专业且称职的保险专家来安排相关的保障。


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